Masz problem z odstaniem kredytu na mieszkanie? Zobacz jak zwiększyć zdolność kredytową?

Marzysz o swoim mieszkaniu, ale bank odmówił Ci udzielenia kredytu bo Twoja zdolność kredytowa jest zbyt mała? To nie jest jeszcze koniec i możesz postarać się zwiększyć swoją zdolność kredytową i uzyskać kredyt. Dzisiaj podpowiemy Ci jak możesz to zrobić.

Jak zwiększyć zdolność kredytową

Czym jest zdolność kredytowa?

Zanim jednak przejdziemy do meritum warto poświęcić chwilę na zrozumienie czym jest zdolność kredytowa. Idziemy do banku i mówimy, że chcemy dostać 300 000 zł na mieszkanie. Bank nie da nam tych pieniędzy od tak. Chce najpierw wiedzieć czy jesteśmy w stanie spłacić taką sumę i nie chodzi jedynie o sam kapitał, czyli te trzysta tysięcy, ale też o odsetki. Dlatego analizuje naszą sytuację finansową. W skład naszej zdolności kredytową nie wchodzą tylko dochody, ale również obciążenia.

Dlatego banku interesuje to czy mamy samochód (to spory koszt utrzymania), ile osób utrzymujemy, jak dużo płacimy za czynsz i opłaty stałe. To wszystko wpływa na to jak dużą ratę jesteśmy w stanie płacić.

Jest jeszcze jeden czynnik, który dla banku jest istotny, a jest nim nasza historia kredytowa. Pamiętajcie o tym, że karta kredytowa to taki odnawialny co miesiąc kredyt, który również zmniejsza naszą zdolność kredytową. Jednak w wyrabianiu zdolności kredytowej będzie to istotne. Bank chce wiedzieć jak jesteśmy wiarygodni, dlatego informujemy go o naszych innych kredytach czy ratach. On następnie sprawdza w BIK czy spłacamy swoje zobowiązania. Jeśli jesteśmy systematyczni dla banku stajemy się bardziej wiarygodnym klientem.

Nie mniej ważne jest dla niego to jaki zawód pełnimy, czy jesteśmy sami, gdzie mieszkamy i co już posiadamy. Są zawody, gdzie banki udzielają bardzo chętnie wysokich kredytów. Na przykład prawnik gdy tylko otrzyma swoje dokumenty pozwalające mu na wykonywanie zawodu ma już bardzo wysoką zdolność kredytową. Jest to zawód, gdzie praca jest stałą, pewna i o dość wysokich zarobkach. Jeśli jesteśmy niewykształceni i pełnimy pracę, która nie wymaga większych kwalifikacji łatwiej nas też zastąpić. Wzrasta więc ryzyko tego, że ją stracimy i nie będziemy mogli spłacać kredytu. Podobną sytuację mają osoby, które prowadzą firmy. Im też trudniej będzie dostać wysoki kredyt, większy niż np. w przypadku osób, które pracują na etacie i nawet mniej zarabiają. Prowadzenie własnej działalności jest bowiem według banku obarczone wyższym ryzykiem.

Skracając to wszystko, bank porównuje nasze przychody i wydatki. Na podstawie tego jest w stanie określić ile kredytu możemy wziąć. Bierze pod uwagę też pozostałe czynniki, które działają na plus lub na minus.

Wiemy już czym jest zdolność finansowa, zastanówmy się więc jak możemy ją sami poprawić. Jest wiele możliwości, które pozwolą nam stać się dla banku bardziej wiarygodnym klientem. Dzisiaj przedstawimy Ci niektóre z nich. Jeśli nie jesteśmy pewni warto czasami skorzystać z usług doradcy finansowego. Niektórzy specjalizują się w kredytach i pomagają uzyskać lepsze warunki lub dostać kredyt gdy bank nam go odmawia.

Nie bierz zbyt wiele na swoje barki

Warto jeszcze wspomnieć o jednej bardzo ważnej rzeczy. Gdy bank nie chce nam udzielić kredytu na nasze wymarzone mieszkanie może to być też dla nas sygnałem, że po prostu nas na nie nie stać. Zakłada się, że miesięczne raty nie powinny przekraczać 30% naszych dochodów. Jest to taka granica zdrowego rozsądku. Nigdy nie wiemy też co będzie w przyszłości. Czy zastanawialiście się co będzie gdy wzrosną stopy procentowe? Większość kredytów jest na tak zwanej zmiennej stopie procentowej, Wasz zapewne również taki będzie. Oznacza to, że tak naprawdę ryzykujemy. Kredyt bierzemy przecież na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Bank ustala tak zwany wibor, który obecnie kształtuje się poniżej 2%. Jest on zależny od stóp procentownych NBP. 5 lat temu wibor wynosił ponad 5%. To sprawia, że zmiana tylko o jeden punkt procentowy w przypadku kredytu na 250 000 zł na 30 lat może zwiększyć nam ratę o ok. 150 zł miesięcznie.

Dlatego warto się zastanowić czy po prostu nie mierzymy nad wyrost. Czy warto brać, aż tak duży kredyt. Być może wystarczy nam mniejsze mieszkanie lub tańsze trochę bardziej oddalone od centrum. Rozpatrując takie zobowiązanie finansowe należy myśleć długoterminowo. Wróćmy jednak do głównego tematu tego artykułu i tego co zapewne najbardziej Was interesuje, czyli informacji jak poprawić swoją zdolność kredytową.

Zrezygnuj z karty kredytowej

Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, karta kredytowa jest rodzajem kredytu odnawialnego. Bardzo dobrze dla banku gdy ją wcześniej mieliśmy i spłacaliśmy. Ale gdy dochodzi już do obliczenia zdolności kredytowej będzie ona brana jako kolejne obciążenie. Dlatego warto wcześniej ją spłacić i zamknąć na czas załatwiania formalności związanych z pobraniem kredytu hipotecznego. Pamiętaj, że podobnie działa debet na koncie.

Zbuduj historię kredytową

O tym warto pomyśleć nawet na kilka lat przed tym jak zdecydujemy się kupić mieszkanie lub dom. Jeśli nie masz żadnej historii kredytowej jesteś dla banku mniej wiarygodny, niż osoba, która wcześniej takie kredyty posiadała. Dlatego warto wziąć czasem kilka rzeczy chociaż na parę rat i je w terminie spłacić. Możesz wziąć też jakiś mniejszy kredyt gotówkowy czy kartę kredytową. Ważne jest jednak to by pamiętać o tym, aby regularnie je spłacać. Wtedy nie będziesz dla banku anonimową osobą, a kimś o kim więcej wiedzą. Chętniej też udzielą wtedy kredytu. Pamiętaj o tym, że w BIK jest wszystko. Nawet gdy spóźnisz się 3 dni z ratą kredytu będzie to tam uwzględnione i bank przy sprawdzaniu Twojej historii będzie o tym wiedział.

Zmień pracę lub formę zatrudnienia

Jeśli myślisz o kredycie warto też pomyśleć jakim zabezpieczaniem dla niego będzie nasz dochód. Zazwyczaj brany jest PIT za poprzedni rok fiskalny. Dlatego myśląc wcześniej o kredycie możesz po pierwsze, podwyższyć swój dochód. Nie musi to być związane z Twoją pracą zawodową. Możesz wykonać dodatkowe prace np. na umowę zlecenie aby wykazać w roku fiskalnym większy dochód. Jeśli nie jesteś zatrudniony na stałą umowę o pracę możesz spróbować dogadać się z szefem by taką podpisać lub zmienić pracę na taką, gdzie ktoś Ci ją zapewni.

Spłać wcześniejsze kredyty

Zanim przystąpisz do wnioskowania o kredyt hipoteczny postaraj się zamknąć wszystkie swoje zobowiązania finansowe. Jeśli masz jakieś raty np. za kuchenkę lub kredyt gotówkowy postaraj się wszystko spłacić. Im mniej zobowiązań stałych będziesz posiadać tym lepiej dla Twojej zdolności finansowej.

Pamiętaj o tym, że jeśli masz problemy ze spłacaniem obecnych kredytów zawsze możesz skontaktować się z bankiem i postarać się ustalić z bankiem nowe zasady spłaty kredytu. Bank również woli abyś spłacał kredyt niż pozywać Cię i nasyłać na Ciebie komornika. To również go kosztuje.

Postaraj się o kredyt w większej ilości banków

Nawet gdy jeden bank Ci odmówi to nie znaczy, że inne zrobią to samo. Każdy bank ma swoją wewnętrzną politykę i niektóre bardziej przymykają oko na pewne kwestie niż inne. Pamiętaj o tym, żeby jak najlepiej dobrać banki i nie sprawdzać zbyt wielu. Wszystkie sprawdzenia BIKu będą widoczne i bank wie, że mamy problem z uzyskaniem kredytu.