22 stycznia 2021

Ile należy zarabiać, by uzyskać kredyt hipoteczny?

Chcąc otrzymać kredyt hipoteczny na przykład na zakup mieszkania lub budowę domu, trzeba spełnić określone warunki stawiane przez bank. Ze względu na znaczącą wysokość takiego zobowiązania niezbędne są przede wszystkim odpowiednie zarobki, które umożliwią bezproblemowe regulowanie comiesięcznych rat.

Większość potencjalnych kredytobiorców zadaje sobie zatem pytanie, ile należy zarabiać, by zaciągnąć kredyt hipoteczny na https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne ? Poniżej znajdziesz odpowiedź!

Kredyt hipoteczny a zarobki – jak ważny jest poziom dochodów?

Zacznijmy od tego, co to jest kredyt hipoteczny i czym się charakteryzuje. Otóż jest to kredyt celowy udzielany przez bank pod zabezpieczenie na hipotece nieruchomości. Można go zaciągnąć niemal wyłącznie na cele mieszkaniowe, czyli gdy potrzebujemy środków na zakup mieszkania lub innej nieruchomości, albo na budowę domu.

Ze względu na taki właśnie cel kredytowania zobowiązanie opiewa zazwyczaj na dość dużą kwotę, a jego spłata rozkładana jest na wiele lat – w Polsce okres spłaty kredytu hipotecznego może wynieść nawet 35 lat. Mimo tego miesięczna rata zazwyczaj jest w dość dużej wysokości. Przykładowo, przy zobowiązaniu w wysokości 250 tys. zł zaciągniętym na 25 lat należy co miesiąc wpłacać do banku około 1100 zł. Tak wynika z obliczeń wykonanych przez kalkulator kredytu hipotecznego, który dostępny jest online.

Wygospodarowanie co miesiąc kwoty około tysiąca złotych na spłatę kredytu jest możliwe wyłącznie wtedy, jeśli ma się w odpowiedniej wysokości zarobki. Muszą one pokryć nie tylko należność wobec banku, ale także wystarczyć na pozostałe wydatki kredytobiorcy związane ze spłatą innych zobowiązań, czy po prostu z codziennym utrzymaniem.

Właśnie dlatego wynagrodzenie kredytobiorcy ma tak duże znaczenie i jest wnikliwie analizowane przez bank podczas rozpatrywania wniosku o finansowanie.

Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

To, ile należy zarabiać, by uzyskać kredyt hipoteczny, zależy od kilku czynników. Przede wszystkim od wartości zobowiązania oraz okresu jego spłaty, czyli parametrów wpływających na wysokość miesięcznej raty. Im rata będzie wyższa, tym bank będzie wymagał wyższych zarobków.

Warto tutaj wiedzieć, że banki przy ocenie zdolności kredytowej klienta badaną tzw. wskaźnik DTI, (ang. debt to income), który określa stosunek zadłużenia do dochodu kredytobiorcy. Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansów wskaźnik ten dla kredytów w złotówkach przy zarobkach poniżej średniej krajowej maksymalnie powinien wynosić 40%, z kolei przy przychodach przekraczających średnią krajową – nie więcej niż 50%.

Mówiąc prościej, spłacane raty kredytowe nie powinny pochłaniać więcej niż 40% kwoty wynagrodzenia miesięcznego kredytobiorcy. Na podstawie tych wymagań możemy więc oszacować, ile mniej więcej trzeba zarabiać, by bank pozytywnie rozpatrzył nasz wniosek kredytowy.

Załóżmy, że chcemy zaciągnąć kredyt mieszkaniowy w wysokości 250 tys. zł na 25 lat, a więc nasza rata (jak już to obliczyliśmy wyżej) wyniesie około 1100 zł. Jeżeli nie mamy żadnych innych zobowiązań kredytowych, aby spełnić wymagania dotyczące wskaźnika DTI, nasze wynagrodzenie powinno wynosić minimum 2750 zł netto (czyli na rękę).

Co jeszcze wpływa na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego?

Nasza kalkulacja z poprzedniego akapitu wskazuje jedynie orientacyjny poziom zarobków, jaki będzie wymagał bank przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny w określonej wysokości. Należy pamiętać, że na ostateczną ocenę naszych możliwości finansowych, a więc też na decyzję kredytową, wpłynie wiele innych czynników. Przy ocenie zdolności kredytowej banki bowiem biorą pod uwagę także następujące kwestie:

  • ile osób ma na utrzymaniu kredytobiorca,
  • czy pozostaje w związku małżeńskim, a jeśli tak, ile zarabia małżonek,
  • w jakim jest wieku osoba ubiegająca się o finansowanie,
  • jak stabilne są jej dochody – bank uwzględnia formę zatrudnienia, długość umowy, a nawet zawód kredytobiorcy.

Oprócz tego na decyzję o przyznaniu kredytu ma także duży wpływ m.in. historia kredytowa klienta i deklarowana przez niego wysokość wkładu własnego.

Jak sprawdzić, czy moje zarobki wystarczą, by otrzymać kredyt hipoteczny?

Proces ubiegania się o kredyt zabezpieczony hipoteką jest długi i wymaga wielu formalności. Zrozumiałe jest więc to, że większość osób przed przystąpieniem do tej procedury woli najpierw się upewnić, czy ich wysiłki w ogóle mają sens, czyli czy mają szansę na uzyskanie finansowania.

Warto więc wiedzieć, że w Internecie znaleźć można przydatne narzędzia do samodzielnej oceny swoich możliwości finansowych do zaciągnięcia zobowiązania. Warto wykorzystać do tego celu kalkulator kredytowy oraz zdolności kredytowej. Ten pierwszy pomoże nam oszacować wysokość miesięcznej raty dla zobowiązania w konkretnej wysokości, a ten drugi sprawdzić, czy będzie nas stać na ich regulowanie przy określonym poziomie zarobków i zobowiązań.